【保険の選び方】あなたはどっち派？掛け捨て保険 vs 貯蓄型保険、正しく知って賢く選ぶ

公開日：2026.03.09

こんにちは。MoneyWith講師の松田です。

みなさん、保険を選ぶとき「掛け捨て」と「貯蓄型」のどちらにするか、迷ったことはありますか？

「掛け捨ては損な気がする…」
「貯蓄型なら将来戻ってくるから安心かも」

このような印象から、なんとなく貯蓄型を選んでいる方も少なくないでしょう。しかし、どちらが”自分に合っているか”を理解せずに選ぶと、後々の家計に思わぬ影響を与えることもあります。

今回は、掛け捨てと貯蓄型それぞれの特徴を整理し、あなたに合った保険の選び方を考えていきましょう。

なぜ「掛け捨ては損」と感じるのか

「掛け捨て型保険は払った分が戻らないから損」という印象は、多くの人が持ちがちです。

確かに、貯蓄型保険や終身保険と比べると、満期返戻金や解約返戻金がなく、契約期間が終了した時点で”何も戻らない”という点は事実です。

しかし、保険本来の目的は「万が一のリスクに備えること」。その観点で見直すと、掛け捨てが必ずしも”損”ではないことが分かってきます。

掛け捨て型の最大のメリットは、月々の保険料が割安な点です。

同じ保障内容であれば、貯蓄型に比べて保険料を大幅に抑えることができます。その分を投資や貯蓄に回すことで、資産形成の効率を高めることも可能です。

・保険料が低く、家計への負担が少ない
・必要な保障を必要な期間だけ持てる
・浮いた保険料を別途運用・貯蓄に充てられる

・満期時や解約時に返戻金がない
・保険期間が終わると保障がなくなる
・更新時に保険料が上がる場合がある

貯蓄型保険（終身保険・学資保険・個人年金保険など）は、保障と資金準備を同時に行える点が最大の特徴です。

一定期間保険料を払い続けることで、将来的に解約返戻金や満期保険金として資金を受け取れる仕組みになっています。

・保障を持ちながら将来の資金を準備できる
・解約返戻金・満期保険金として資金を受け取れる
・教育費・老後資金など目的別の準備に向いている

・月々の保険料が掛け捨てに比べ割高になる
・短期解約では元本割れするリスクがある
・運用利率が低く、純粋な投資と比べてリターンが限定的な場合もある

保険はライフステージや家計の状況によって、最適な選択が変わります。

・子育て中で大きな死亡保障が必要な時期に限定したい
・保険料を抑えて、浮いた資金を積立NISAやiDeCoで運用したい
・まずは最低限のリスク対策から始めたい

・保障と貯蓄を一本化してシンプルに管理したい
・子どもの教育費や老後資金を計画的に準備したい
・強制的に貯められる仕組みが欲しい

・「貯蓄型の方が得に見える」と保険料の高さを無視して選んでしまう
・保障内容をよく確認せず、返戻金の有無だけで判断する
・ライフステージが変わっても、保険内容を見直していない

保険の選び方に”絶対の正解”はありません。大切なのは、今の自分の状況・目的・優先順位を明確にした上で選ぶことです。

・掛け捨て型は「保障を低コストで確保したい」方に最適
・貯蓄型は「保障と将来の資金準備を同時に進めたい」方におすすめ
・どちらが優れているではなく、目的・ライフステージ・家計状況に合わせて選ぶことが重要
・選んだ後も、定期的な見直しを忘れずに

保険選びで一番大切なのは、「なんとなく」で決めないことです。

今、自分にはどんなリスクへの備えが必要なのか。
毎月の保険料は家計に無理のない金額か。
将来的に保障と貯蓄のバランスはどうあるべきか。

まずは現状の保険内容と家計を整理することから始めてみてください。

正しい選択の第一歩は、自分の状況を正確に把握することから始まります。