個人年金保険は本当にお得？おすすめしない理由と「令和の資産形成」の新常識

こんにちは！コーチの松田です。

本日の「fpマガジン」のテーマは、【個人年金保険をおすすめしない理由と、最適な資産形成方法】について解説します。

皆さんは「個人年金保険」という商品をご存じでしょうか？

老後の備えとして古くから人気があり、すでに加入している、あるいは検討中という方も多いかもしれません。

しかし、今の時代、「とりあえず個人年金保険」という選び方には大きなリスクが潜んでいます。 本日は、その特徴と「今、選ぶべき代替案」をまとめました。

知っておきたい「個人年金保険」3つの落とし穴

個人年金保険は計画的に老後資金を準備できる反面、現代の経済状況では無視できないデメリットがあります。

• インフレ（物価上昇）に極めて弱い
  契約時に将来の受取額が固定されるため、物価が上がると「将来受け取る10万円」の価値が相対的に下がってしまいます。
• 「お金が引き出せない」流動性の低さ
  一度契約すると、途中でまとまったお金が必要になっても簡単に引き出せません。 無理に解約すれば、多くの場合「元本割れ」となり損をしてしまいます。
• 運用効率が相対的に低い
  iDeCoや新NISAなどの新しい制度に比べ、資産を増やす力（利回り）が限定的です。

2. 【判定チェック】あなたは加入すべき？避けるべき？

自分の性格やライフスタイルに合わせて、向き不向きをチェックしてみましょう。

✅ 加入を検討してもよい人

• 貯蓄が苦手で、ついお金を使ってしまう方
  保険料として強制的に口座から引き落とされるため、確実に老後資金を確保できます。
• 所得税・住民税を節税したい方
  「一般生命保険料控除」とは別に「個人年金保険料控除」が受けられるため、税制上のメリットを確実に享受できます。

❌ 加入を避けるべき人

• 近い将来、大きな出費（結婚・住宅購入・教育費など）を控えている方
  固定費が増え、資金がロックされるリスクが高いためです。
• 自分でも積極的に資産運用をしたい方
  より自由度が高く、期待リターンの大きい運用方法を選んだ方が効率的です。

プロが教える「現代の資産形成」代替プラン

今の時代、老後資金を作るなら以下の2つの制度を優先的に検討するのがセオリーです。

制度	特徴とメリット
新NISA	運用益が一生非課税。いつでも売却・引き出しが可能で、柔軟性が非常に高い。
iDeCo	掛金が全額所得控除。税制メリットは最強クラスだが、原則60歳まで引き出せない。

成功の秘訣は「組み合わせ」

「個人年金保険だけで備える」のではなく、「節税のiDeCo」「自由度の高いNISA」など、 それぞれの強みを組み合わせることで、リスクを抑えながら効率よく資産を増やせます。

まとめ：あなたの「最適解」を見つけるために

• 個人年金保険は「インフレリスク」と「自由度の低さ」が最大のネック。
• まずはiDeCoや新NISAの活用を優先し、保険はあくまで補完として考える。
• 「自分の家計ならどの割合がベストか？」をプロにシミュレーションしてもらう。

資産形成の方法は一つではありません。複数の制度をパズルのように組み合わせ、あなただけの「理想のライフプラン」を形にしていきましょう。

迷ったときは、いつでも私たちFPにご相談くださいね！